Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Парламентская газета, 26 февраля 2010 г.

Почему страхование вызывает страх?

Государство не должно брать полную ответственность за чрезвычайные происшествия

1091 просмотр

Басманный рынок, «Трансвааль», Саяно-Шушенская ГЭС, пожар в «Хромой лошади» в Перми, взрывы на военных складах в Ульяновске – этот трагический список чрезвычайных происшествий далеко не полон. И почти в каждом случае государство брало на себя основное бремя компенсационных выплат, которые исчислялись миллионами долларов. Мог бы, конечно, заплатить и виновник аварии или катастрофы, но ему, как правило, всегда удавалось и удаётся избежать полной ответственности. А где же были страховые компании? Почему некоторые объекты, на которые пришла беда, даже не были застрахованы?

И тут погулял кризис...

В отличие от западных стран, где страхование сопровождает буквально каждый шаг гражданина, наш рынок страховых услуг развивается медленно и вяло. Если в 1998 году у нас страховалось менее 10 процентов потенциальных рисков (против 90–95 процентов в большинстве развитых стран), то в настоящее время – 15–20 процентов. Прогресс незначительный. Заместитель Председателя Совета Федерации Светлана Орлова признаёт, что законов по страхованию принято много, а результатов мало. У всех на слуху лишь обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Закон о нём был принят семь лет назад. Ещё можно назвать обязательное медицинское страхование, которое на практике действует со скрипом и давно не отвечает потребностям населения.

Цифра

Доля совокупной премии в валовом национальном продукте в России составляла в 2007 году (один из лучших годов) 2,4 процента, тогда как в США – 8,6 процента, в Швейцарии – 12,8, в Великобритании – 13,4, а в Люксембурге и вовсе 30,1 процента.

Кризис больно ударил по спросу на страховые услуги. Эксперты Национального агентства финансовых исследований, проведшие недавно опрос в 42 регионах страны, пришли к выводу, что доля россиян, пользующихся услугами страхования, к концу прошлого года сократилась по сравнению с 2007 годом с 46 до 31 процента. Больше всех пострадала система добровольного медицинского страхования. Количество его пользователей снизилось более чем в два раза – с 18 до 9 процентов. А вот ОСАГО устояло на ногах – снижение незначительное. КАСКО вообще не попало под удар кризиса. Как и прежде, 6 процентов автовладельцев пользовались его услугами.

Финансовые потрясения разорили не одну отечественную страховую компанию. Многие остались у разбитого корыта – кто вернёт им деньги? В прошлом году были отозваны лицензии у 17 страховщиков, занимавшихся ОСАГО. Поэтому сегодня, как отметила на «круглом столе» по проблемам обязательного страхования, прошедшем недавно в Совете Федерации, заместитель руководителя Департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева, надо первым делом восстановить доверие потребителей и прозрачность финансовых операций. Клиенты хотят чётко знать, как строится политика страхования. Они не терпят запутанных схем, недомолвок и двусмысленности в договорах и рассчитывают на простоту получения страховой компенсации. Финансовое положение компании должно быть на виду – никакой скрытой или ведомственной информации. Иначе люди и далее будут относиться к страховщикам с подозрением, считает она, и при введении обязательного порядка страхования по многим видам деятельности их ни за какие коврижки не принудишь страховаться.

Выручит гарантийный депозит

Другое дело, если появится, как предлагали многие участники «круглого стола», некое агентство по страхованию… страхования, то бишь взносов страховщиков, как это было сделано в отношении банковских вкладов физических лиц. Ведь именно благодаря эффективной работе этого агентства удалось избежать паники на банковском рынке в конце позапрошлого года. Есть и другие предложения по созданию специального гарантийного фонда или депозита, который компенсировал бы страхователям потери. Как сообщил на межрегиональной конференции в Новосибирске глава Федеральной службы страхового надзора Александр Коваль, только в первом полугодии прошлого года были отозваны лицензии у 47 российских страховых компаний, действие лицензий приостановлено у 45. (Всего же в России действуют 743 страховые организации.) Предлагается, например, минимальный уставный капитал, который должен находиться на отдельном банковском счёте и расходоваться в случае банкротства компании для выплат по её обязательствам, повысить почти в три раза, а кандидатуру каждого акционера, владеющего более чем 10 процентами акций, обязательно согласовывать с надзорным органом.

Пока на страховые выплаты в полном объёме могут рассчитывать владельцы полисов ОСАГО.­ Если компания, где они были застрахованы, разорилась, то в случае ДТП компенсацию им выплатит Российский союз автостраховщиков. По итогам прошлого года он выдал клиентам фирм-банкротов 3,2 миллиарда рублей. Это стало возможным благодаря статье 22 закона об ОСАГО, в которой говорится, что если разница между доходами и расходами страховщика за отчётный период превышает 5 процентов от доходов, сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов, на осуществление страховых выплат и прямое возмещение убытков в последующие периоды.

Стало быть, надо срочно создавать систему обязательного страхования по другим видам деятельности, тем более что ОСАГО, несмотря на правовые шероховатости, в целом положительно зарекомендовало себя.

– Будущее за расширением рынка обязательного страхования, – уверен глава Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению Дмитрий Ананьев. – В ближайшее время надо усовершенствовать законодательную базу, систему регулирования, повысить уровень надёжности страховщиков. К сожалению, сегодня мешают слабая страховая инфраструктура и, пожалуй, самое главное, низкий уровень платёжеспособности населения.

Чем выше тарифы, тем ниже спрос

Разумеется, при введении обязательного страхования какого-либо вида деятельности (допустим, по примеру ОСАГО) вряд ли кто-либо откажется подписывать договор, если будет точно знать, что тарифы не кусаются. И это главный камень преткновения для страховой реформы. Продавать полисы дёшево невыгодно страховщикам, покупать дорого – страхователям. Получается некий заколдованный круг. Как бы дров не наломать: законом заставим страховать имущество или жизнь, а люди просто не потянут большое количество обязательных страховок. Одно ОСАГО стоит около 5 тысяч рублей в год. Но и его стоимость страховщики хотят поднять. Если, скажем, страхование жилья от пожара будет стоить, как предлагает МЧС, меньше одного рубля за квадратный метр, то, конечно, многие без всякого принуждения начнут страховаться, при этом агитируя это сделать других.

Российские цены на страховом рынке по сравнению с европейскими заоблачные. Каждый хочет откусить свой кусок, и пожирнее: сами страховщики, агенты, брокеры, почему-то работающие в нашей стране без лицензий, автодилеры, банкиры и прочие посредники. Причём брокеры нередко обманывают клиентов, присваивая их деньги и не сообщая о заключённом договоре в компанию. Бывали случаи, когда водитель даже не знал, что в действительности он целый год ездил без страховки. Да и сами страховщики всячески затягивают выплаты компенсаций, выкручиваются, темнят. Всё это наносит мощный удар по идее массового обязательного страхования.

Поэтому, как считают эксперты, надо ужесточать требования к страховым компаниям, которые пытаются взвинтить цены. Пока же, как говорит зам­главы департамента Минфина Вера Балакирева, в ряде случаев тарифы обязательного страхования даже выше, чем добровольного. Но главное, надо как можно быстрее реформировать всю систему обязательного страхования. К ОСАГО, ОМС, страхованию военнослужащих, особо опасных производственных объектов и пассажиров на транспорте (тут доля выплат смехотворно мала – 0,2 процента против 58 процентов по ОСАГО) добавить обязательное страхование жилья (законопроект уже подготовлен Госстроем), ответственности всех физических и юридических лиц, оказывающих медицинские услуги, производителей товаров, услуг, различных работ и т. д.

По мнению Дмитрия Ананьева, следует заменить систему лицензирования отдельных видов деятельности обязательным страхованием и регламентировать банкротство страховых компаний. В различных законах есть понятие обязательного страхования, но нет федеральных законов о конкретных его видах, как, скажем, в случае с ОСАГО. В них-то и должны определяться перечни страховых случаев, субъекты и объекты страхования, минимальный размер страховой суммы и порядок её определения, структура страхового тарифа, срок уплаты премии или взносов, порядок определения размера выплат и т. д.

Словом, срочно требуется единая и полная система российского законодательства в сфере обязательного страхования. Как сделали вывод многие участники «круглого стола» в Совете Федерации, необходимо вернуться к идее разработки большого, всеобъемлющего законопроекта, который регулировал бы основы обязательного страхования, а затем разрабатывать законы по отдельным видам деятельности и подзаконные акты.

А как у них?

В Великобритании брокеры в обязательном порядке проходят регистрацию, получают лицензии, возобновляемые ежегодно, и страхуют свою профессиональную ответственность. Регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 году, ведёт их реестр. Они, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. В ряде случаев при банкротстве страховой компании часть её обязательств перед клиентами оплачивается за счёт отчислений брокеров, заключавших с ними договоры. Если брокер нарушил правила, то специальный дисциплинарный комитет, действующий в составе регистрационного совета, может исключить его из реестра и применить к нарушителю санкции вплоть до запрета осуществлять посреднические операции.

Николай ЛАШКЕВИЧ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »